在銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)中，鋼貿(mào)類及銅貿(mào)類貸款也位列其中。
“無(wú)錫鋼貿(mào)行業(yè)所涉銀行貸款總量有200多億元，而僅交行一家就涉及貸款100多億。此外，無(wú)錫地區(qū)今年下半年會(huì)出現(xiàn)一個(gè)貸款集中到期的情況，預(yù)計(jì)銀行不良率還會(huì)出現(xiàn)一些上升�！睙o(wú)錫地區(qū)一位不愿具名的監(jiān)管人士向時(shí)代周報(bào)記者透露。
據(jù)時(shí)代周報(bào)記者獲得的銀監(jiān)系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月底，無(wú)錫地區(qū)銀行存款余額總量為10518億元，比年初增長(zhǎng)797億元；貸款余額總量7825億元，比年初增長(zhǎng)546億元；不良貸款余額總量為74億元，比年初增長(zhǎng)18億元；不良率為0.95%，比年初增長(zhǎng)0.19%。
“這個(gè)不良數(shù)字并不能反映所有壞賬的全貌。一方面是因?yàn)椴涣悸实姆从硶?huì)有一個(gè)滯后性。隨著今年下半年貸款集中到期，不良率還會(huì)攀升；另一方面，很多風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)傳導(dǎo)到小貸公司、典當(dāng)行及擔(dān)保行業(yè)。在無(wú)錫，甚至連一些房產(chǎn)中介、地產(chǎn)公司以及其他實(shí)業(yè)單位都在不同程度地吸儲(chǔ)，然后放款，其中潛藏著相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)�！睙o(wú)錫擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)人士對(duì)記者如是說(shuō)。
逾期貸款成倍增長(zhǎng)
“交行在鋼貿(mào)貸款領(lǐng)域陷得最深，建行次之。”有接近交行無(wú)錫分行對(duì)公業(yè)務(wù)部門的知情人士向記者透露，“工行稍微有一點(diǎn)，中行還好，農(nóng)行也還好，各家小銀行也都還好，一方面小銀行因?yàn)榕聣馁~風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)謹(jǐn)慎，另一方面，只是小銀行一般額度都是比較小，沒(méi)有實(shí)力攬鋼貿(mào)那么大的項(xiàng)目。”
同樣的說(shuō)法時(shí)代周報(bào)記者在監(jiān)管人士處也得到了證實(shí)。
“在整個(gè)無(wú)錫地區(qū)，鋼貿(mào)貸款總量有200多億，交行總量就有100多億。因?yàn)榻恍惺亲钕矚g做鋼貿(mào)業(yè)貸款的，因此對(duì)鋼貿(mào)業(yè)的支持比較大，這與他們上面的戰(zhàn)略發(fā)展方向有關(guān)。當(dāng)時(shí)放貸的力度和放款的規(guī)模都很大，所以他們今年在這一塊相當(dāng)厲害。”上述監(jiān)管人士告訴時(shí)代周報(bào)記者。
據(jù)悉，交行無(wú)錫分行屬一級(jí)分行，歸上�？傂泄茌牐欢仍谌珖�(guó)交行分行里業(yè)績(jī)靠前。
“我們現(xiàn)在采取的辦法是以時(shí)間換空間�！苯煌ㄣy行無(wú)錫分行某領(lǐng)導(dǎo)告訴時(shí)代周報(bào)記者，“現(xiàn)在收貸款是最不明智的做法，因?yàn)橘J款一收就把企業(yè)徹底收死了。9月10月就是貸款到期的高峰期，我們現(xiàn)在策略就是"總量控制，加固減退"，盡量采取轉(zhuǎn)貸方式來(lái)解決�！�
該領(lǐng)導(dǎo)向記者透露，目前涉及鋼貿(mào)行業(yè)的貸款，逾期的比較多�！坝馄谫J款可以說(shuō)成倍增長(zhǎng)，但逾期超過(guò)90天的不多，基本上都能在90天內(nèi)轉(zhuǎn)通，真正形成不良的幾乎沒(méi)有，可以忽略不計(jì)�！�
建行貸后管理部門人士告訴記者，關(guān)于90天的緩沖期確有其說(shuō)。“就我們而言，逾期90天的項(xiàng)目我們才算作關(guān)注類貸款，而90天以后如果擔(dān)保的公司也無(wú)力償還了，才算作壞賬，計(jì)入不良，所以這些風(fēng)險(xiǎn)可能現(xiàn)在還沒(méi)有體現(xiàn)到壞賬數(shù)據(jù)里�！�
而90天內(nèi)資金如何轉(zhuǎn)通，上述領(lǐng)導(dǎo)則只是表示會(huì)通過(guò)自籌資金來(lái)完成，并沒(méi)有進(jìn)一步展開(kāi)細(xì)說(shuō)。對(duì)于具體企業(yè)去何處籌措資金及何種方式籌集資金，都未有明確答案。
“對(duì)這樣的問(wèn)題貸款，銀行的資產(chǎn)處置通常分兩種，一種是有擔(dān)保的，一般而言，鋼貿(mào)類的項(xiàng)目我們都是要求100%擔(dān)保，一旦出了問(wèn)題我們就向鋼貿(mào)企業(yè)和擔(dān)保公司兩頭追索，”上述貸后管理部門業(yè)務(wù)人員告訴時(shí)代周報(bào)記者，“另外一種是用鋼材抵押的。2010年的時(shí)候我們差不多按照鋼材市價(jià)的七八折來(lái)貸款，2011年的時(shí)候也有五六折，低的時(shí)候可能再低一點(diǎn)。我們那個(gè)時(shí)候一般是都是按照上浮30%左右的利率，最低也是不低于上浮20%的利率來(lái)放款。這一業(yè)務(wù)確實(shí)做得比較猛，這種項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理也確實(shí)存在很多問(wèn)題，其中存在很多泡沫，包括對(duì)鋼材的估值相對(duì)高了，當(dāng)時(shí)我們?nèi)ヤ摬氖袌?chǎng)做調(diào)查，就只看他們有沒(méi)有鋼材，而這個(gè)鋼材的所有權(quán)到底是誰(shuí)的，都沒(méi)有人認(rèn)真去查驗(yàn)清楚，所有的銀行當(dāng)時(shí)幾乎都是這樣做的。結(jié)果發(fā)現(xiàn)了很多重復(fù)抵押的問(wèn)題。后來(lái)有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)說(shuō)這個(gè)推薦抵押的鋼材量和市場(chǎng)流通的量大概是三比一，有沒(méi)有那么多我不清楚，但是這個(gè)泡沫確實(shí)是很大的�！�
另一方面，無(wú)錫當(dāng)?shù)匾晃汇y行人士告訴記者，余額抵押的情況在交行及建行等大行也普遍存在�！熬褪钦f(shuō)鋼貿(mào)企業(yè)把自己手頭的鋼材價(jià)值的大頭抵押給這家銀行，這家銀行打個(gè)六折，那么就是5000萬(wàn)的抵押物打六折，只貸3000萬(wàn)給鋼貿(mào)企業(yè)。這樣操作后，還剩下2000萬(wàn)的余額，而當(dāng)這家鋼貿(mào)企業(yè)又急需錢的時(shí)候，他可以再拿這部分余額去做抵押，此時(shí)，銀行可能只對(duì)鋼貿(mào)企業(yè)打五折，即2000萬(wàn)的余額，再發(fā)放1000萬(wàn)貸款，這在大銀行是很普遍的，小銀行不允許，因?yàn)榇筱y行風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的能力要強(qiáng)很多�！�
而為何交行在鋼貿(mào)泥沼會(huì)陷得如此之深，除卻鋼貿(mào)泡沫及風(fēng)控把握的失衡外，與銀行自身的經(jīng)營(yíng)模式也不無(wú)關(guān)系。
“之前交行在開(kāi)展這些業(yè)務(wù)的時(shí)候，還會(huì)搭售一些其他服務(wù)，比如搭售一些對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品之類的。現(xiàn)在很多中間業(yè)務(wù)的很多手續(xù)費(fèi)也不能收了，比較多的做法就是開(kāi)全額銀票，比如說(shuō)要求開(kāi)50%的全額銀票，就相當(dāng)于貸出一個(gè)億，企業(yè)再放5000萬(wàn)存款在銀行，或者是要求企業(yè)日均存款不低于幾千萬(wàn)等，通過(guò)這些方式在存款上面做文章。這些都是比較常見(jiàn)的，所以這么幾千萬(wàn)幾千萬(wàn)的貸款放出去，對(duì)銀行來(lái)講是一舉多得�！苯恍袩o(wú)錫分行某下設(shè)支行對(duì)公業(yè)務(wù)人員告訴時(shí)代周報(bào)記者。
殃及擔(dān)保
鋼貿(mào)泡沫破滅后，受影響的并非只有銀行。
無(wú)錫市經(jīng)信委副主任華少波在全市融資擔(dān)保工作會(huì)議上透露，截至2011年底全市共104家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，至今年6月有11家融資性擔(dān)保公司被取消融資擔(dān)保資質(zhì)，其中10家為鋼貿(mào)類擔(dān)保公司，此外有5家基本沒(méi)有開(kāi)展業(yè)務(wù)，3家相關(guān)鋼貿(mào)市場(chǎng)已經(jīng)停業(yè)，不過(guò)在保余額總量并不大。
華少波還透露，無(wú)錫市鋼貿(mào)類擔(dān)保公司的數(shù)量全省最多，從擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量、注冊(cè)資本金到在保責(zé)任余額都超過(guò)了全省的50%。
他表示，去年下半年以來(lái)部分擔(dān)保公司都發(fā)生了不同金額的代償，全市高額代償開(kāi)始頻現(xiàn)，鋼貿(mào)類擔(dān)保公司面臨系統(tǒng)性的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
“全市50多家鋼貿(mào)市場(chǎng)，除3到4家由無(wú)錫和福建籍商人共同開(kāi)辦外，其余均為福建籍商人開(kāi)辦，2011年市場(chǎng)年交易規(guī)模約為1500億元。鋼貿(mào)行業(yè)屬于資金密集型行業(yè)，其資金來(lái)源主要通過(guò)鋼貿(mào)類融資擔(dān)保公司擔(dān)保解決。去年以來(lái)鋼材價(jià)格一路下行，據(jù)我們調(diào)查，各市場(chǎng)90%左右的商戶處于虧本經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，而其資金又主要是依靠銀行信貸資金。由于各商業(yè)銀行去年以來(lái)對(duì)鋼貿(mào)行業(yè)實(shí)施緊縮政策，前幾年通過(guò)大量復(fù)制市場(chǎng)和做大市場(chǎng)融資規(guī)模的模式難以為繼，銀行信貸資金不再有增量進(jìn)入，總量規(guī)模甚至是壓縮�！�
今年一季度開(kāi)始，商戶信貸資金的還款風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始集中體現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前各鋼貿(mào)類擔(dān)保公司已出現(xiàn)了3.69億元的代償。
無(wú)錫某典當(dāng)行經(jīng)理告訴記者，今年以來(lái)全行業(yè)的放款都非常謹(jǐn)慎。“以前抵押一處房產(chǎn)都是放七八折的資金出去，現(xiàn)在只能四五折。從去年到現(xiàn)在，整個(gè)典當(dāng)行業(yè)大家放錢都比較謹(jǐn)慎，現(xiàn)在市外的項(xiàng)目我們一般都不接了，涉及資金特別大的，千萬(wàn)以上的也都不敢放了，我們市里面規(guī)模小一點(diǎn)的典當(dāng)行百萬(wàn)以上的也都不做了。”
“但擔(dān)保公司現(xiàn)在也很強(qiáng)勢(shì)。有時(shí)候你一筆款催得緊了，它代償了，然后別的兩筆款到期的時(shí)候它就說(shuō)有問(wèn)題還不了，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也很尷尬�！鄙鲜鼋ㄐ腥耸繜o(wú)奈地表示。
對(duì)于擔(dān)保公司的上述“強(qiáng)勢(shì)”，有意見(jiàn)認(rèn)為可以“建議人行和各商業(yè)銀行采取允許適度逾期的政策，給予擔(dān)保公司代償一定的寬限期，直到不良記錄進(jìn)入征信系統(tǒng)”。
在新近召開(kāi)的無(wú)錫市融資擔(dān)保工作會(huì)議上，華少波在發(fā)言中提到，“建議人行、銀監(jiān)等部門督促和指導(dǎo)各商業(yè)銀行對(duì)鋼貿(mào)市場(chǎng)不要采取大規(guī)模收貸和壓縮信貸規(guī)模的行為。建議各商業(yè)銀行對(duì)鋼貿(mào)類貸款在當(dāng)前這一特殊時(shí)期，臨時(shí)取消存貸匯票，不以任何名義推銷、攤派理財(cái)產(chǎn)品和收取各種非正常費(fèi)用，支持鋼貿(mào)業(yè)渡過(guò)難關(guān)。”
來(lái)源：時(shí)代周報(bào)
